有色人种的女性开始创业更快的速度比任何人都多,但仍然得不到贷款机构的服务。这既是一个股本问题,也是银行错失的一个机会。这也是一个完全可以解决的问题——在听取了这些企业家的经验之后,很明显需要改变什么。

我参加了一个为期两天、有20名有色人种女性企业主参加的会议,这是一项研究计划的一部分,该计划还包括75项深入调查,以及超过40个小时的个人访谈。该研究结果汇编在新报告中重新设计贷款:改善有色人种女性企业家获得资金的途径,验证早期的研究,同时提供新的见解如何贷款程序阻碍了有色人种女性企业家获得发展业务所需的资金。

这不仅仅是个人的挑战,而是整个社区的累赘,因为长期以来,整个社区在创造财富和经济安全方面都面临结构性障碍。只有一个数据点:2019年麦肯锡的分析发现缩小种族贫富差距将在2028年为美国经济增加1万亿到1.5万亿美元。实现这一目标的一种方法是重新构想贷款流程,这一项目将使有色人种女性企业家以及大多数其他企业主和贷款人本身受益。

简化贷款申请程序

重新设计的贷款这项研究是由Impact Experience作为CNote智慧基金的一部分进行的,该基金是一项与五家社区发展金融机构合作的倡议,旨在增加BIPOC女性企业主的融资渠道,并改善她们的贷款体验。研究人员听到了一大堆关于需要改进的地方。

许多参与这项研究的女性表示,贷款申请经历非常糟糕,她们已经放弃了对债务资本的追求。大多数人认为这个过程劳动密集且不透明,贷款机构之间存在巨大差异,申请处理延迟严重,原因不明的拒签率很高。当他们发现长期的个人银行业务关系并没有改善他们获得商业贷款的机会时,他们感到震惊,他们还对文件的不切实际的最后期限和条款的不明确感到沮丧。

“我被几家社区银行和信用合作社拒绝贷款。我的信用卡额度比他们提供的贷款还高。当我让他们告诉我怎么做才能拿到更多的钱时,他们说那不是他们的职责,”一位医疗保健公司的老板回忆道。

在这个故事和我听到的其他故事中,有很多事情在发生——超过87%的参与者认为种族或性别偏见导致了不公平的待遇——但过程问题是一个简单的行业合作案例。该报告推荐了跨多个金融机构的标准化应用程序和共享门户。这不仅可以减少企业主的时间和管理负担,还可以增加贷款人的借款者池。

重新考虑信用评估

早就该更新信用标准了。一个2018 Experian研究78%的贷款人认为替代信贷数据改善了金融包容性,有色人种女性也同意这一观点。我从这些女性那里听到了关于信用评分对心理影响的痛苦证词,它忽略了房租等支出和长期合同等资产的支付历史,把“薄档案”申请人排除在外。排除在外的影响也是实际的:69%的研究参与者正在寻找流动资金,但找不到提供信贷额度的贷款人,或者没有资格获得有意义的金额。

“不是每个人都有可以留置权的房产。我在贷款方面的经验是,贷款人希望你用5000美元创造奇迹,”一家化妆品零售企业的老板说。“我们通常不会获得‘让我创业’的资金。我们得到的是‘我们为你们感到难过,让我给你们一点’的钱。”

修改信用评分以考虑更广泛的风险相关借款人经验,将是为有色人种女性企业家创造公平环境的一大步。

投资有色人种女性,就像投资她们的社区一样

2017年企业机会协会报告黑人企业主的净资产中位数是没有自己企业的成年黑人的12倍。一笔小企业贷款给有色人种女性的乘数效应很难被高估。超过一半的参与者重新设计的贷款学习把时间花在了他们的社区和企业上,担任护理人员、学校志愿者和董事会成员。这些妇女正在努力建立遗产,并为她们的子孙后代建立健康和安全的社区。

贷款机构有机会更好地满足这些潜在客户的需求,并为繁荣的社区做出贡献。为有色人种女性领导的企业提供灵活的债务工具,使其达到支持增长的水平,这将在最需要的地方启动财富创造。

我遇到的企业家完全有能力在商业上取得成功——他们已经做到了,尽管他们的道路上有障碍。有色人种女性在历史上一直很有创造力,因为她们必须这样做,而且已经出于需要和勇气建立了东西。如果她们能获得与白人和男性同龄人同样的资本渠道,她们也可以建立一代人的财富,这在历史上被其他人视为理所当然。


丹妮尔·伯恩斯是公司副总裁兼业务发展主管CNote这是一个由女性领导的社区投资平台,旨在缩小贫富差距。

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